El seguro de decesos: Tarifa nivelada o natural

Lo primero que habría que explicar a toda aquella persona que quiere contratar un seguro de decesos es que existen dos modalidades básicas de contratación, que aunque tienen un mismo fin, la prestación de un servicio , son bastante diferentes a la hora del pago de la prima. Todo ello independientemente de las garantías que ofrezcan las distintas aseguradoras en sus productos de seguro de decesos o asistencia familiar (gastos de sepelio, asistencia hospitalaria, seguro accidentes, etc.).

La dos modalidades de las que hablamos son: tarifa nivelada y natural (seminatural).

No vamos a dar nuestra opinión de cuál es mejor contratar ya que dependerá del tipo de cliente y sus necesidades, pero si vamos a intentar aclarar los pros y los contras de cada una.

Antes de empezar tenemos que describir tres conceptos fundamentales que intervienen en el contrato del seguro de decesos:

• • Capital asegurado.- Es el importe a pagar por el asegurador en caso de siniestro.
  • Prima.- Es el precio que paga el cliente por el seguro.
  • Tasa.- Es el porcentaje a aplicar sobre el capital asegurado para calcular la prima.

En cuanto a la tarifa nivelada comentar que se llama así precisamente porque cuando realizas la contratación te calculan la tasa a aplicar sobre el capital asegurado y esta se mantendrá constante durante el resto del contrato. Pero si fuese así resultaría que todos los años tendríamos que pagar la misma prima, entonces ¿por qué la prima sube todos los años?. Esta subida esta justificada por dos factores:

1. 1. El capital asegurado se incrementa todos los años para que no quede desfasado ya que el servicio suele subir de precio todos los años.
   2. La segunda causa es algo más compleja y no la suelen explicar cuando contratas este tipo de tarifa y es que la tasa se mantiene constante para el capital inicial contratado pero a medida que van pasando los años a los incrementos anuales de capital se les aplica la tasa que corresponda cada año como en la tarifa natural, con lo cual la tasa media del contrato no es siempre la misma sino que va creciendo con el tiempo.

Por lo que se refiere a la tarifa natural, como su propio nombre indica, la tasa que te aplican depende de la edad del asegurado, a medida que aumenta la edad se incrementa el riesgo, la tasa del seguro y por tanto la prima.

Vamos a dejar una tabla con los pros y los contras para intentar ayudar a tomar una decisión.

TARIFA	PROS	CONTRAS
NIVELADA	Distribuyes las primas a pagar de manera más uniforme, así cuando eres mayor las primas son inferiores que con la tarifa natural por eso pagas más cuando eres joven.	Pagas mucho más de lo que corresponde a tu riesgo cuando eres joven.
		Falta de libertad. Si te cambias de aseguradora pierdes la tasa que te fijaron al entrar en la compañía. El dinero que has pagado de más lo perderías (lo que llaman la antigüedad). Por tanto una vez que firmas con una aseguradora no te sueles poder mover de ella.
NATURAL	Pagas según el riesgo (edad). Cuando eres joven pagas muy poco. Normalmente el incremento importante suele venir a partir de los 60 años.	Las primas son bastante elevadas a partir de los 60-65 años debido al incremento del riesgo.
	Total libertad. No estás obligado a permanecer dentro de la compañía. Si te cambias de aseguradora no pierdes nada. Si mañana hay una mejor oferta en otra compañía te puedes cambiar.
	Normalmente a partir de los 65-70 años las tarifas naturales se suelen convertir en niveladas.